Home » Kriptowang »

BANKING-AS-A-SERVICE (BAAS) MENERANGKAN DAN CARA FIRMA MENGGUNAKANNYA

Banking-as-a-Service membolehkan firma membenamkan perkhidmatan kewangan ke dalam apl tanpa menjadi bank sendiri.

Apakah itu Perbankan-sebagai-Perkhidmatan (BaaS)?

Banking-as-a-Service (BaaS) ialah model teknologi kewangan moden yang membolehkan syarikat bukan bank menyediakan perkhidmatan perbankan menggunakan infrastruktur bank berlesen melalui penyepaduan API (Application Programming Interface). Pada terasnya, BaaS merapatkan jurang antara sistem perbankan tradisional dan penyelesaian digital pertama yang ditawarkan oleh fintech dan industri lain.

Di bawah model BaaS, institusi kewangan berlesen membuka infrastruktur perbankan mereka melalui perkhidmatan perbankan digital berlabel putih, yang boleh diakses oleh perniagaan pihak ketiga. Ini membolehkan syarikat menawarkan perkhidmatan kewangan seperti pembayaran, pinjaman, dompet digital, pengurusan akaun, malah kad debit atau kredit tanpa perlu melalui proses yang panjang dan mahal untuk mendapatkan lesen perbankan sendiri.

Cara BaaS Berfungsi

Platform BaaS biasanya termasuk:

  • Penyepaduan berasaskan API: Perniagaan menyambung ke infrastruktur bank menggunakan API selamat.
  • Pematuhan kawal selia: Bank berlesen yang mendasari memastikan semua perkhidmatan kekal dalam rangka kerja kewangan yang sah.
  • Peruntukan perkhidmatan: Penyedia bukan perbankan boleh menawarkan ciri seperti penciptaan akaun, pengesahan KYC (Kenali Pelanggan Anda) dan pemantauan transaksi di bawah jenama mereka sendiri.

Konsep ini berkait rapat dengan perbankan terbuka, tetapi ia meluas lebih jauh. Walaupun perbankan terbuka membenarkan akses pihak ketiga kepada data kewangan, BaaS membenarkan pihak ketiga menyediakan fungsi dan perkhidmatan kewangan.

Siapa yang Menyediakan BaaS?

BaaS dihantar terutamanya oleh bank berkanun dan penyedia fintech khusus yang telah memperoleh lesen yang diperlukan. Contoh penyedia BaaS termasuk Solarisbank, Treezor, ClearBank dan lebih banyak nama yang diiktiraf di peringkat global seperti Stripe dan Adyen, yang beroperasi dalam ekosistem kewangan terbenam.

Pembekal ini menyampaikan timbunan perkhidmatan termasuk pengurusan lejar, lapisan pematuhan, infrastruktur pemprosesan pembayaran dan alatan pengurusan risiko yang boleh dibina oleh syarikat untuk melancarkan produk kewangan baharu dengan pantas dan patuh.

Mengapa Ia Penting

Kemunculan Perbankan-sebagai-Perkhidmatan menandakan perubahan ketara dalam cara produk perbankan dibangunkan dan diedarkan. Ia mendemokrasikan akses kepada infrastruktur kewangan, membolehkan inovasi dan membenarkan firma bukan kewangan untuk memasuki ruang kewangan. BaaS amat relevan dalam pasaran hari ini, di mana pelanggan mengharapkan pengalaman digital bersepadu yang lancar yang menggabungkan perkhidmatan kewangan dengan aktiviti harian.

Cara Perniagaan Menggunakan BaaS

Syarikat memanfaatkan platform BaaS untuk membenamkan perkhidmatan kewangan ke dalam tawaran mereka sendiri, meningkatkan pengalaman pelanggan dan membuka kunci aliran hasil baharu. Aliran ini dikenali sebagai kewangan terbenam, dan ia mendapat momentum merentas pelbagai industri daripada firma teknologi kepada rangkaian runcit dan platform gig.

Kes Penggunaan mengikut Industri

  • Runcit dan e-Dagang: Jenama sedang memperkenalkan produk kewangan berjenama seperti perkhidmatan beli sekarang bayar kemudian (BNPL), kad kredit/debit berjenama dan akaun berkaitan kesetiaan, meningkatkan pengekalan pelanggan dan menjana pendapatan tambahan.
  • Platform ekonomi Gig: Syarikat seperti Uber dan Deliveroo membolehkan pemandu dan kurier menerima bayaran segera, mengurus pendapatan dan mengakses produk kewangan seperti pinjaman dan simpanan melalui apl bersepadu.
  • Pemula teknologi: Penyedia Fintech dan SaaS menggunakan BaaS untuk membawa ciri perbankan digital ke pasaran dengan pantas, tanpa menjadi bank terkawal sendiri.
  • Telekom dan utiliti: Penyedia rangkaian besar sedang bereksperimen dengan menawarkan akaun, pembayaran dan pinjaman kecil, memanfaatkan pangkalan pengguna sedia ada untuk menyediakan perkhidmatan bersepadu.

Peluang Hasil daripada BaaS

Dengan menggunakan BaaS, syarikat boleh mengewangkan pangkalan pelanggan mereka melebihi kaedah tradisional. Beberapa faedah komersial biasa termasuk:

  • Yuran pertukaran daripada transaksi kad
  • Faedah pinjaman dan pendapatan berasaskan komisen
  • Model langganan untuk ciri kewangan premium

Selain itu, data pelanggan yang dikumpul melalui aktiviti kewangan boleh digunakan untuk meningkatkan pemperibadian dan penglibatan, menjana nilai selanjutnya melalui pemasaran yang disasarkan dan penawaran produk yang disesuaikan.

Kelajuan dan Kebolehskalaan

Salah satu kelebihan terbesar BaaS ialah kelajuan. Melancarkan produk fintech melalui persediaan bank tradisional boleh mengambil masa bertahun-tahun. Platform BaaS menawarkan penyelesaian sedia untuk disepadukan yang memendekkan garis masa pergi ke pasaran secara mendadak.

Kebolehskalaan juga penting. Apabila perniagaan berkembang, platform BaaS memudahkan untuk menambah ciri baharu, mengembangkan ke geografi lain atau melaraskan mekanisme pematuhan mengikut peraturan tempatan, kerana penyedia BaaS mengendalikan banyak kerumitan di sebalik tabir.

Inovasi Belanjawan Rendah

Terutama untuk syarikat permulaan dan firma yang lebih kecil, BaaS mengurangkan kos pendahuluan. Dengan berkongsi infrastruktur, pembekal hanya mengenakan bayaran untuk perkhidmatan yang digunakan – selalunya berdasarkan bayaran semasa anda pergi. Ini membolehkan pembangunan dan ujian produk tambahan tanpa pelaburan pendahuluan yang besar.

Mata wang kripto menawarkan potensi pulangan yang tinggi dan kebebasan kewangan yang lebih besar melalui desentralisasi, beroperasi dalam pasaran yang dibuka 24/7. Walau bagaimanapun, ia adalah aset berisiko tinggi kerana turun naik yang melampau dan kekurangan peraturan. Risiko utama termasuk kerugian pesat dan kegagalan keselamatan siber. Kunci kejayaan adalah melabur hanya dengan strategi yang jelas dan dengan modal yang tidak menjejaskan kestabilan kewangan anda.

Mata wang kripto menawarkan potensi pulangan yang tinggi dan kebebasan kewangan yang lebih besar melalui desentralisasi, beroperasi dalam pasaran yang dibuka 24/7. Walau bagaimanapun, ia adalah aset berisiko tinggi kerana turun naik yang melampau dan kekurangan peraturan. Risiko utama termasuk kerugian pesat dan kegagalan keselamatan siber. Kunci kejayaan adalah melabur hanya dengan strategi yang jelas dan dengan modal yang tidak menjejaskan kestabilan kewangan anda.

Peluang dan Had Penggunaan BaaS

Perbankan-sebagai-Perkhidmatan telah membuka kunci peluang transformatif, tetapi ia juga datang dengan potensi halangan. Memahami kedua-dua pihak boleh membantu firma menavigasi landskap dengan lebih baik apabila mempertimbangkan strategi BaaS.

Kelebihan Utama

  • Masa yang lebih pantas untuk memasarkan: Syarikat boleh melancarkan produk kewangan dalam beberapa bulan berbanding tahun.
  • Peningkatan penglibatan pelanggan: Menawarkan perkhidmatan kewangan dalam apl atau platform menjadikan pengalaman pelanggan lebih komprehensif.
  • Aliran hasil baharu: Perkhidmatan seperti BNPL, kad dan pinjaman boleh menjana sumber pendapatan baharu.
  • Peningkatan jenama: Menyediakan kewangan digital yang lancar meningkatkan kesetiaan dan kepercayaan jenama.

Untuk pengguna, ini menghasilkan lebih banyak kemudahan, kebolehcapaian dan penyesuaian. Contohnya, pengguna penghantaran makanan kini boleh mendapatkan akses pendapatan segera, baki kedai atau mendaftar untuk kad prabayar berjenama – semuanya dalam antara muka biasa.

Risiko dan Kelemahan

  • Kerumitan pematuhan: Walaupun bank asas memegang lesen, penyedia bahagian hadapan mesti mematuhi kewajipan pematuhan kewangan seperti pencegahan pengubahan wang haram (AML), KYC dan peraturan privasi data.
  • Pergantungan pada penyedia pihak ketiga: Pergantungan pada platform BaaS untuk infrastruktur kritikal menimbulkan risiko jika penyedia tersebut menghadapi gangguan atau isu kawal selia.
  • Tuntutan keselamatan: Penyepaduan perkhidmatan kewangan meningkatkan keperluan untuk amalan keselamatan siber yang teguh dan perlindungan data pengguna.
  • Kepercayaan pengguna: Pelanggan mungkin tidak mengetahui tentang rakan kongsi perbankan asas, yang boleh membawa kepada kekeliruan atau isu kepercayaan jika masalah timbul.

Pertimbangan Kawal Selia

BaaS merumitkan sedikit rangka kerja kawal selia, kerana tanggungjawab berlapis wujud antara penyedia BaaS, bank berlesen dan perniagaan bahagian hadapan. Badan kawal selia di EU, UK dan AS mula meneliti sektor ini dengan lebih teliti disebabkan kebimbangan yang berkaitan dengan perlindungan pengguna, kestabilan kewangan dan keselamatan.

Di UK, Financial Conduct Authority (FCA) menyelia kelakuan kewangan dan firma yang menawarkan produk kewangan melalui pengaturan BaaS mungkin masih perlu didaftarkan atau dibenarkan, walaupun jika bank berlesen mengendalikan kebanyakan tugas pematuhan.

Pandangan Masa Depan

Walaupun menghadapi cabaran, BaaS dijangka berkembang pada kadar yang kukuh. Gabungan transformasi digital, permintaan pelanggan untuk kewangan terbenam, dan alat pembangun fintech yang dipertingkatkan berkemungkinan akan mendorong penggunaan. Apabila peraturan diperjelas dan piawaian muncul, lebih banyak firma arus perdana akan memasuki ruang itu, daripada PKS kepada gergasi global.

Sudah, nama utama seperti Apple, Shopify dan IKEA sedang bereksperimen dengan tawaran kewangan terbenam yang dikuasakan oleh BaaS. Memandangkan infrastruktur fintech menjadi lebih modular dan saling beroperasi, BaaS mungkin menjadi seperti mana-mana dalam perkhidmatan digital seperti pengkomputeran awan dalam perisian.

MELABUR SEKARANG >>